Jak przygotować się do wyboru kredytu hipotecznego?

Analiza oferty kredytowej to bardzo złożone zagadnienie, które wymaga prześledzenia takich parametrów jak:

• wysokość oprocentowania kredytu,
• wysokość prowizji naliczanej za przystąpienie do zobowiązania,
• wysokość RRSO – Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania,
• wysokość całkowitych kosztów kredytowania,
• Koszty ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń, np. ubezpieczenia na życie kredytobiorcy, ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
• wysokość wymaganego wkładu własnego na kredyt – zwykle jest to miniumum 10-20% wartości nabywanej nieruchomości w zależności od banku,
• długość okresu kredytowania – im będzie on dłuższy, tym pojedyncze, miesięczne raty będą niższe, ale też zwiększy się ogólny koszt kredytu,
• wysokość dostępnej kwoty zobowiązania – minimalnej i maksymalnej.

Oprócz tego możesz przyjrzeć się ewentualnym warunkom obniżenia marży i prowizji bankowej, np. w związku z cross-sellingiem, czyli sprzedażą krzyżową czy wiązaną. Bardzo często bank determinuje obniżenie prowizji kredytowej, nawet do zera, jeśli w parze z kredytem hipotecznym zdecydujesz się np. na skorzystanie z ubezpieczenia na życie proponowanego w banku lub też konta bankowego i zapewnisz wpływ wynagrodzenia na taki rachunek. Prowadzenie konta może być płatne – przelicz, czy rzeczywiście Ci się to opłaca.

Warto zwrócić uwagę na koszt wcześniejszej nadpłaty i spłaty kredytu w pierwszych 3 latach. Zgodnie z ustawą bank przy kredytach ze zmienną stopą procentową może pobierać rekompensatę wyłącznie, gdy spłata całości lub części kredytu hipotecznego nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny. W związku z tym jeśli planujesz od samego początku nadpłacać kredyt lub zamierzasz go spłacić w przeciągu pierwszych 3 lat, to może być dla Ciebie bardzo istotny warunek.

Porównywarka kredytów pozwoli Ci na zestawienie dostępnych ofert i ich łatwiejszą analizę. Zaoszczędzisz czas, którego wymaga samodzielne zgromadzenie takich propozycji.

Wybór kredytu hipotecznego nie powinien się ograniczać jedynie do sprawdzenia, gdzie najtaniej zaciągniesz zobowiązanie. Ważne jest też to, ile pieniędzy potrzebujesz, w jakiej wysokości masz wkład własny, czy bank zapewni Ci preferowany okres kredytowania oraz czy proponowany przez niego tzw. Cross-selling (dodatkowe produkty bankowe) jest dla Ciebie odpowiedni, wygodny i akceptowalny.  

Musisz zastanowić się, czy chcesz kupić lokal z rynku pierwotnego, czy wtórnego? A może planujesz budowę domu systemem gospodarczym lub zleconym? Wszystko to będzie miało wpływ na sposób finansowania nabycia lub wybudowania nieruchomości - wypłata może być dokonywana jednorazowo lub w transzach. Ma to znaczenie dla kosztów, a także dla ostatecznych parametrów kredytu hipotecznego.  

Na koniec oceń swoją zdolność kredytową. Możesz się przy tym posłużyć kalkulatorem online. Pamiętaj, że wyliczenia te mają charakter wyłącznie orientacyjny, a bank może wyliczyć zupełnie inną zdolność, dlatego warto potwierdzić ją z Ekspertem Finansowym. 

Nie musisz samodzielnie szukać oferty, która najlepiej spełnia Twoje oczekiwania. Skorzystaj z pomocy Eksperta Finansowego, który doskonale orientuje się w aktualnej sytuacji rynkowej. Po rozpoznaniu Twoich potrzeb i możliwości finansowych przedstawi Ci listę ofert kredytowych, z jakich potencjalnie możesz skorzystać. Taka pomoc skraca czas niezbędny do wytypowania zobowiązania najlepiej dopasowanego do Twoich oczekiwań, ale przynosi również wiele innych korzyści, np. wskazanie banków, które w sposób bardziej liberalny podchodzą do oceny Twojej zdolności kredytowej albo oczekują najniższego poziomu wkładu własnego.

Ekspert może pomóc w analizie warunków kredytowania czy postanowień umowy. Rozwieje Twoje wątpliwości związane z zawieraną umową, jeśli jakiekolwiek jej postanowienia nie będą dla Ciebie jasne.